买房前一定要算清这笔“糊涂账” 让你的钱包不受伤

买房者动辄几十万，上百万的大事当然是越慎重越好了！然而买房是一次性付清好还是向银行贷款呢？贷款的话是选择等额本金还是等额本息呢？如果是向亲戚买房，是直接买卖还是继承过来更划算呢？这么多问题横亘在我们的面前，没有选择恐惧症的也给折磨成了优柔寡断的人，犹犹豫豫不知道到底该如何抉择。本期，房天下就为你算清这笔“糊涂账”，让你的钱包丰满充盈不受伤。

一、越有钱，越贷款

大多数人的买房思路是：房贷越少越好，有钱就提前还贷，给银行赚利息太不合算了。事实上，在目前市场态势下，这样的思路恰恰是不合算的。会理财者拟采取这样的策略：越有钱越贷款，贷款越多越好，期限越长越好。自己的钱呢，去做投资理财。

曾经有人算过，30年后的1万元只相当于现在573元，即便通胀这样吞噬财富，30年后的2200万元也相当于现在的126万元了，对小夫妻度过滋润的退休生活应该是很有助益的。但假如全额付款买房，这笔钱就无从谈起了。

也许有人认为这个如意算盘打得呱呱叫，但30年漫长的岁月里，万一投资没有理想的那么高怎么办?很简单，只要投资超过房贷利率，就是赚的。哪天投资低于房贷利率了，再提前还贷也不迟。

普通百姓要能借到银行的大笔钱，利率还给打折，也就是房贷了，因此要善用这个机会理财。下面为你推荐两套优质二手房，虽然全款落地比较困难，但是选择贷款比较轻松，还贷压力又不太大，可以让你提前住进大房，享受大面积。

>>东立国际小三房 老证 三面采光不临街 低价急售： http://esf.wuhan.fang.com/chushou/14_404562.htm

>>田园小区 非毛坯两证无税满五年 低价100万急售： http://esf.wuhan.fang.com/chushou/14_404503.htm

二、等本和等额，利息差大了

对于一门心思要节约利息的购房者而言，选对还贷方式，节约的利息可以6位数计。所谓等额本息法，即每月归还的本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变，还贷压力均衡。这种还贷方式适合收入不高、前期资金紧张的还贷者。所谓等额本金法，即每月归还的本金相同，利息逐月递减，月还款数呈先高后低、逐月递减态势。这种还贷方式适合目前收入较高、预计将来收入大幅增长或准备提前还款的还贷者。

在实际生活中，大多数人会选择提前还贷，有些提前还贷并不划算，比如，采用等额本金法还贷者。因为等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。同样，采用等额本息还款法的购房者，假如还款已到中期，也没必要提前还款。因为等额本息法越到后来归还的本金越多，利息越少。还款中后期再提前还贷，对还贷者而言，该还的利息大头都付了，提前还的只是本金，并没有节省利息。

要是未来有较大支出的市民好不要选择提前还贷。比如近期有生小孩、买车等计划的市民，提前还贷会大量挤占资金。此外，一些市民购买房屋签订商业贷款合同时，享受的是七折利率优惠，或者采用的是公积金贷款，这些利率都低于市面上的理财产品年化率。因此，要特别珍惜廉价的贷款。在此，为您推荐低总价房，首付二三十万，加上每个月两三千的月供即可搞定，让年轻的你不会被繁重的负担所压垮。

>>绿地新都会 非毛坯朝南三房 拧包入住 售价：120万 http://esf.wuhan.fang.com/chushou/14_356049.htm

>>滨江怡畅园稀缺两房 黄金楼层 总价75万急售：http://esf.wuhan.fang.com/chushou/14_257898.htm

三、各种过户算成本

这个问题几乎每个家庭或早或晚都会遇到。据了解，房产过户分赠与、买卖、继承几种方式，究竟哪种便捷，哪种省钱?且算成本：

继承法—主要费用：继承权公证费。按照继承人所继承的房地产的评估价的1%来收取，低不低于200元。这种方法的优点是税费低。继承的房产没有营业税、个税和契税。继承人凭遗嘱办理继承权公证，凭继承权公证书到房管局转名即可。但缺点也显而易见：手续繁多跑死人。继承房产需要满足三个条件：是证明自己有继承房产的法律资格，或是法定继承人，或是遗嘱指定继承人。所谓法定继承即法律规定的遗产继承人;遗嘱继承必须是遗产人逝世前曾做过公证的遗嘱才有法律效力。第二，遗产应当是被继承人生前属于个人所有的财产。第三，因遗产是所有继承人的共同财产，房产的分割协议，需要每个继承人同意并签字方可生效。从上述规定可见，采用继承法过户房产，继承人需要办出各种证明，期间要花费大量的时间和精力。

赠与法—主要费用：个税+契税+公证费。直系亲属赠与免个税;非直系亲属赠与视同买卖，需要支付个税，即房产交易盈利部分的20%或者房款的1%(房产证满5年并且是住房的可以免除)。此外还有契税3%和公证费1%。需要提醒的是，以继承法和赠与法过户房产，继承人或受赠人日后卖出此房时，如房产证年满5年且是住房，可免征个税。否则，将计征20%个税。

买卖法—主要费用：营业税+个税+契税。在房产过户中，买卖是常见的方式，也是操作较为便捷和安全的方式。但是，如果买入价比较低的话，日后出售时卖出价与买入价的差额会增大，再出售时则需要缴纳更多的税费。如果不想花费大量精力和时间去办各种证明还是老老实实的买卖吧！这种方式也是时下常见便捷的方式。

>>武汉恒大城 非毛坯 三房两卫 送全屋家私家电 总价100万 http://esf.wuhan.fang.com/chushou/14_404112.htm

>>卧龙丽景湾 非毛坯大5房 地铁房 总价155万急售： http://esf.wuhan.fang.com/chushou/14_404110.htm